富裕層という言葉を聞いて、多くの人が思い浮かべるのは、都心のタワーマンション上層階に住み、外車に乗り、休みのたびに家族で海外へ出かけるような暮らしではないだろうか。SNSを開けば、そうした暮らしぶりを切り取った投稿が次々と流れてくる。
40代の会社員Aさんも、夕食後に何気なく観ていたバラエティー番組で特集されている資産家一家の豪邸に見入っていた。Aさん夫婦は共働きで住宅ローンを返しながら、毎月コツコツ積み立てを続けている。しかしどれだけ貯蓄を増やしても、画面の向こうの世界は遠く感じていた。
一方で疑問に思ったのが、そもそも富裕層とは資産がいくらある人を指し、日本にどれくらいいるのかだ。自分の家計が全体のどのあたりに位置するのかも気になるところだ。
富裕層の定義と日本の世帯の資産分布について、ファイナンシャルプランナーの橋本ひとみさんに話を聞いた。
資産1億円以上の世帯は約3%、8割は3000万円未満の“マス層”
ー富裕層とは、資産がどれくらいある人を指すのでしょうか？
よく使われるのが、野村総合研究所の定義です。預貯金や株式、投資信託、保険などの金融資産から住宅ローンなどの負債を差し引いた「純金融資産」が、世帯で1億円以上5億円未満なら「富裕層」、5億円以上なら「超富裕層」に分類されます。
同社が2025年2月に公表した推計（2023年時点）では、富裕層が153.5万世帯、超富裕層が11.8万世帯で、合わせて165.3万世帯でした。これは日本の全世帯の約3%にあたります。
ただし、自宅などの不動産は、この金額に含まれません。タワーマンションに住んでいても、ローンを差し引いた金融資産が1億円に届かなければ、この定義では富裕層に入らないのです。
ー日本の世帯で最も多いのは、どれくらいの資産を持つ層ですか？
純金融資産が3000万円未満の「マス層」です。全体の約8割、世帯数にすると約4400万世帯にのぼります。
その上に、3000万円以上5000万円未満の「アッパーマス層」が約1割、5000万円以上1億円未満の「準富裕層」が約7%と続きます。資産が多い層ほど、世帯の数は少なくなっていくのです。
SNSで目にする華やかな暮らしは、全体から見ればごく一部の世帯の姿と思っていいでしょう。
ー富裕層とマス層では、持っている資産にどれくらいの差があるのでしょうか？
仮に日本の世帯を100世帯とすると、富裕層・超富裕層はわずか3世帯です。
資産で見ると、その3世帯が全体の4分の1超を持っているのに対し、79世帯が持っているのは約4割にとどまるのです。世帯数では圧倒的に少ない層に、資産が大きく集まっていることが分かります。
この偏りを1世帯ごとの金額にしてみると、差はさらにはっきりします。マス層が約1600万円なのに対し、富裕層・超富裕層は約2億8000万円で、その差は17倍以上です。
ただしこれは単純平均で、マス層の中には資産がほとんどない世帯から3000万円近い世帯まで含まれていることに留意が必要です。
自分の家計が100世帯のどこに入るのかを考えてみると、ニュースで見る“富裕層”との距離が、少し具体的に見えてくるのではないでしょうか。
◆橋本ひとみ（はしもと・ひとみ） ファイナンシャルプランナー
銀行勤務12年を経て、現在は企業の経理をおこなう。法人営業や富裕層向け資産運用コンサルティングの経験に加え、ファイナンシャル・プランナー、宅地建物取引士等の資格を持つ。
